Laina

Lainan hakeminen on tehty tänä päivänä todella yksinkertaiseksi ja voit hakea lainaa netistä jopa täysin ilman vakuuksia tai takaajaa. Koko prosessi käy nopeasti ja helposti. Useimmiten saat lainapäätöksen saman päivän aikana. Ja kun olet hyväksynyt lainatarjouksen, saat rahat tilillesi.

Jos olet harkitsemassa lainan ottamista, lue vinkkimme lainan hakemiseen, jotka sinun kannattaa ottaa huomioon lainaa valitessa.

Lainan hakeminen

Laina voi olla tarpeellinen monissa elämäntilanteissa ja olipa suunnitelmissasi sitten suurempi tai pienempi laina – löydät varmasti omiin tarpeisiisi sopivan kokoisen lainan sopivalla maksuajalla. Koska jokaisella meistä on eri elämäntilanne, on lainoja tehty melkein kaikkiin niihin sopiviksi – olipa kyse sitten asunnosta, autosta, remontista tai vaikka häistä. Saat parhaan lainan, kun pidät mielessäsi muutaman asian ja käytät niitä hyödyksesi lainan hakemisen aikana.

Kun haet lainaa, tulee sinun ensin päättää kuinka paljon lainaa tarvitset ja missä ajassa voit sen maksaa takaisin. Lisäksi haluat varmasti saada sen mahdollisimman pienellä korolla ja hyvillä ehdoilla.

Kun olet aloittamassa lainan hakemista, älä unohda selvittää lainaan liittyviä ehtoja oman tilanteesi kannalta, joiden pohjalta sopiva laina määräytyy. Maksuaikaa ja korkoja on hyvä arvioida niin, että suunnittelet tulevaisuutta niiden kautta. Erilaiset laskurit, joita monet lainanmyöntäjät tarjoavat, auttavat laskemaan kuukausittaiset tai vuosittaiset kulut, joita lainasta sinulle tulee.

Lainaa on mahdollista hakea tiettyyn tarkoitukseen tai yleisesti omaan tarpeeseen, joten niiden ehdot ja korot vaihtelevat myös tämän mukaan. Laina voi myös vaatia vakuuksia tai sitten kyseessä voi olla vakuudeton laina, johon et tarvitse vakuuksia tai takaajia lainkaan.

Lainan hakeminen itsessään käy nykyään melko nopeasti ja vaivattomasti. Lainaa voi hakea eri summia kätevästi suoraan netissä. Et siis välttämättä tarvitse erikseen mitään asiointia pankissa, vaan voit saada lainapäätöksen parhaimmassa tapauksessa välittömästi ja rahat tilillesi jopa samana päivänä.

Kuka voi hakea lainaa?

Lainaa voi hakea nykyään netistä hyvin helposti ja nopeasti. Mutta millaisilla ehdoilla lainoja oikein sitten myönnetään?

Lainoja myöntävät pankit ja rahoituslaitokset asettavat aina jonkinlaisia ehtoja lainan myöntämiselle varmistaakseen sen, että lainanhakija pystyy maksamaan sen takaisin sovitusti.

Lähtökohtaisesti lainaa voi hakea täysi-ikäinen henkilö ja jos olet hoitanut raha-asiasi moitteettomasti entuudestaan, voit saada lainaa helposti ja nopeasti.

Asiat, jotka vaikuttavat lainan myöntämiseen:

• Riittävän suuret ja säännölliset palkka- tai eläketulot suhteutettuna haettavaan lainasummaan

• Vähintään 18 vuoden ikä, mutta jotkut lainantarjoajat voivat vaatia jopa 25 vuoden ikää

• Moitteeton maksuhistoria eikä maksuhäiriömerkintöjä

• Pankkitili suomalaisessa pankissa

• Vakituinen asuinpaikka Suomessa

Muita vaikuttavia seikkoja voivat olla esimerkiksi työsuhteen laatu ja tarvittavat vakuudet. Myös se, miten paljon henkilöllä on jo lainaa entuudestaan voi vaikuttaa lainapäätökseen. Päätöstä tehdessään lainanmyöntäjät arvioivat myös kokonaisuutena paljonko hakijan nettotulot ja kiinteät menot ovat.

Laina yhdessä toisen henkilön kanssa

Voit myös hakea lainaa yhdessä toisen henkilön kanssa. Tällä tavoin on yleensä aina paremmat mahdollisuudet saada lainaa, sillä kun lainaa hakee yhdessä toisen henkilön kanssa merkitsee tämä lainanantajan näkökulmasta pienempää riskiä ja siksi myös usein lainaehdot kahdelle henkilölle voivat olla suotuisammat kuin yhdelle.

Mieti mihin tarpeeseen tarvitset lainaa

Kun eteesi sattuu yllättävä tilanne, joka vaatii suuremman määrän rahaa, laina on nopea tapa saada asia pois päiväjärjestyksestä. Lainaa on saatavilla moniin eri hankintoihin ja vaikka kyseessä olisikin tilanne, jossa haluat hieman hemmotella itseäsi, voi laina auttaa sinua siihenkin liittyvien kulujen kanssa.

Kun mietitään kaikista yleisimpiä myönnettäviä lainoja, ovat muun muassa asuntolaina ja kulutusluotto varmasti monella ensimmäisinä mielessä. Molemmat näistä lainoista toimivat yleensä samalla tavalla. Lainahakemuksen yhteydessä päätetään lainan määrä ja selvitetään mahdolliset vakuudet. Lainan myöntämisen jälkeen rahat siirtyvät sinulle ja voit käyttää ne haluamaasi kohteeseen. Tämän jälkeen lainan takaisinmaksu toimii kuukausittain sovitun maksuaikataulun mukaisesti.

Autolaina on myös yksi yleinen vaihtoehto lainoissa. Se toimii usein samalla tavalla kuin aiemmin mainitsemamme lainat, mutta siihen lisätään monesti vakuudeksi olennainen ehto. Monissa sopimuksissa itse auto, jonka hankit autolainalla, toimii lainavakuutena. Tämä johtaa tietysti myös siihen, että arvokas vakuus tekee autolainan korosta hieman edullisemman. On siis kannattavaa antaa uusi ajoneuvo vakuudeksi ja säästää muissa kuluissa.

Remonttilainan kanssa on usein mukana tämä samanlainen vakuus. Eli voit antaa vakuudeksi remonttilainalle asunnon, jonka omistat ja jota olet remontoimassa. Jos remontti kasvattaa asunnon arvoa, lainan saaminen on erittäin todennäköistä.

Viimeisenä voimme mainita vielä joustolainan, joka on tarkoitettu juuri siihen, että saat joustavan tavan ottaa lainaa käyttöösi silloin, kun siihen on tarvetta. Laina toimii hieman samalla tavalla kuin luottokortti, eli haet itsellesi luottorajan tietylle summalle, jonka verran voit nostaa itsellesi laina-aikana rahaa. Sinun ei siis tarvitse sitoutua tiettyyn summaan heti, vaan voit käyttää sitä tarpeesi mukaan.

Toisinaan voi tulla myös tilanne, jolloin vanhojen lainojen yhdistäminen on kannattavaa. Tällöin velka pysyy ennallaan, mutta vanhat lainat yhdistetään yhdeksi lainaksi, jonka ehdot ovat hakijalle aiempaa edullisemmat.

Vakuudelliset lainat

Lainan hakeminen ja siihen liittyvät vaatimukset vaihtelevat suuresti eri yritysten välillä ja tähän vaikuttaa myös oma tilanteesi. Erityisesti suuremman lainasumman kanssa, vakuudet tulevat puheeksi nopeasti, kun alat etsimään lainaa.

Vakuudet tarkoittavat siis asioita, kuten esimerkiksi autoa tai asuntoa, jotka annat pantiksi lainaa vastaan. Vakuuksien tarkoituksena on se, että lainanmyöntäjä saa lisävarmuutta siihen, että laina tulee maksettua. Monesti kyseessä ovat juuri reaalivakuudet eli fyysinen omaisuus.

Kun sinulla on arvokkaita vakuuksia, mahdollisuudet saada lainaa nousevat huimasti ja saat käyttöösi mahdollisesti suurempia määriä lainaa kerralla ja tietysti edullisella korolla. Vakuudet eivät siis ole ainoastaan sitä varten, että voisit todistaa maksukykysi, vaan ne voivat antaa sinulle parempia ehtoja sopimukseen. Laina-ajat ja korot ovat pitkälti neuvoteltavissa, joten vakuuksien avulla saat enemmän vaihtoehtoja ja varmemmin parhaan mahdollisen lainan tarpeisiisi.

Lisävakuudet ovat hyvin yleisiä esimerkiksi asuntolainan kanssa. Jos lainattava summa on suuri, lainanmyöntäjä haluaa monesti useamman vakuuden. Asuntolainan kanssa talletus on yksi yleisin lisävakuus, joka on pakollinen melkein jokaiselle lainaa hakevalle. Talletuksen suuruus vaihtelee, mutta monesti se ilmaistaan prosenteissa ja määräytyy lopullisen lainasumman mukaan.

Toinen lisävakuus voi olla esimerkiksi lainavakuutus. Tämä on erillinen tuote, joka sinun täytyy ottaa käyttöösi lainaa varten. Se on vakuutus, joka pitää huolen siitä, että voit maksaa lainan takaisin ajallaan. Kolmas lisävakuus, jonka lainanmyöntäjä saattaa vaatia, on henkilötakaus. Se tarkoittaa sitä, että toinen henkilö takaa lainasi summan omalla takauksella. Käytäntö on melko suosittu ja yleinen nykyään, jota monet tahot käyttävät.

Yleisesti ottaen, kun liität lainaan hyvän määrän vakuuksia ja sinulla on säännöllisiä tuloja, kaikki lainaan liittyvät ehdot voivat olla huomattavasti parempia.

Hae lainaa ilman vakuuksia tai takaajia

Vakuudeton laina on kätevä lainamuoto, joka mahdollistaa lainan hakemisen ilman takaajia tai vakuuksia. Laina ilman vakuuksia on kätevä lainamuoto siitä syystä, että sinun ei tarvitse kiinnittää lainan vakuudeksi mitään olemassa olevaa omaisuutta tai häiritä sukulaisia ja ystäviä pyytämällä heitä lainan takaajiksi.

Vakuudeton laina on aina suuruudeltaan pienempi kuin vakuudellinen laina, mutta kyllä ilman vakuuksiakin voi hakea reilumpiakin lainoja. Vakuudetonta lainaa voi hakea aivan pienistä muutaman sadan euron suuruisista pikalainoista kymmeniin tuhansiin euroihin. Tällaiset kulutusluotot voivat olla 10 000 euroa – 50 000 euroa; jotkut lainanmyöntäjät saattavat tarjota lainaa jopa 60 000 euroon asti ilman vakuuksia.

Vaikka lainaan ei tarvita vakuuksia, on niissä kuitenkin muita ehtoja, jotka vakuuttavat lainanmyöntäjän siitä, että voit maksaa summan takaisin. Esimerkiksi riittävän maksukyvyn arvioiminen on aina osa prosessia, jonka lainanmyöntäjä tekee, kun lähetät lainahakemuksen. Mitä enemmän tietoja sinulla on näyttää omasta tilanteestasi, sitä paremman tarjouksen voit lopulta saada.

Vakuudet eivät siis ole jokaisessa tilanteessa pakollisia, varsinkin jos tarvitset lainaa heti ja haluat löytää pienemmän lainan nopeasti käyttöösi.

Voit hakea lainaa netissä milloin tahansa helposti ja nopeasti

Lainan hakeminen ei ole koskaan ollut niin helppoa kuin nykyään. Netti mahdollistaa sen, että voimme vapaasti etsiä tuotteita ja palveluita, jotka sopivat tarpeisiimme – nopeasti ja vaivattomasti. Tämä koskee myös lainoja ja netti onkin täynnä yrityksiä, joiden kautta voit hakea lainaa.

Lainan hakemiseen on yleensä tarjolla lomake, joka löytyy helposti monesti jo yrityksen etusivulta. Hakemus pitää sisällään lainasumman ja tietysti tarvittavat tiedot sinusta. Tiedot vakuuksista ja ehdot ovat tietysti jo hakemisen aikana saatavillasi, joten saat nopeasti selville sen, kannattaako sinun hakea lainaa juuri tätä kautta. Lomakkeella voit vapaasti muuttaa lainamäärää eri suuruiseksi ja nähdä, minkälainen korko lainalle tulee ja mikä on se lopullinen hinta, jonka lainasta maksat. Ennakointi on siis helppoa, kun valitset omaan tilanteeseesi sopivan maksuajan ja lainan.

Vaikka lainaa voi hakea netistä melko vapaasti, kannattaa kuitenkin muistaa, että saatat todennäköisesti saada myös erilaisia lainatarjouksia, jotka saattavat olla erilaisia hakemukseesi nähden, sillä lainanmyöntäjät arvioivat maksukykyäsi ja monia muita asioita, joihin perustavat lopullisen päätöksensä. Tästä syystä lainan ehdot eivät myöskään koskaan ole täysin samat, vaan vaihtelevat henkilöstä riippuen.

Kun lähetät hakemuksen, muista liittää mukaan kaikki dokumentit, joita siihen vaaditaan mukaan. Tunnistautuminen tapahtuu yleensä pankkitunnusten avulla ja se voikin olla ainoa asia, joka hakemukseen vaaditaan ylimääräisenä. Todistukset vakuuksista ja omista tuloista tulee yleensä liittää hakemukselle ennen sen lähettämistä.

Joskus tietysti voi olla niin, että lainanmyöntäjä pyytää sinulta erikseen lupaa siihen, että he saavat varmentaa antamiasi tietoja eri kanavia käyttäen. Joskus taas voi olla niin, että dokumentteja tarvitaan ennen kuin lainasopimus voidaan tehdä. Hakeminen on kuitenkin helppoa ja nettisivut sekä tarvittaessa asiakaspalvelu opastavat sinua jokaisessa vaiheessa.

Lainan hakeminen netin välityksellä onnistuu monesti mihin aikaan tahansa ja jopa viikonloppuisin. Parhaassa tapauksessa voit saada päätöksen jopa muutaman minuutin kuluessa. Riippuen lainanantajasta niiden vaatimat tiedot saattavat kuitenkin vaihdella, joten joskus aikaa saattaa mennä enemmän, jos yrityksen täytyy varmentaa tietoja, tai he eivät käsittele hakemuksia juuri silloin, kun lähetät hakemuksen.

Nopein tapa saada pieni laina käyttöön, on valita pikavippi, jotka ovat hyvin joustavia ehtojen suhteen. Ne sopivat juuri niihin tilanteisiin, kun haluat saada rahan heti käyttöön ja maksuaika on yleensä muutamia kuukausia. Suuremmissa lainoissa hakemuksen jättäminen ja päätöksen odottaminen vievät tietysti enemmän aikaa. Joskus sinun täytyy myös käydä paikan päällä pankissa, mutta monesti lainanmyöntäjät tarjoavat mahdollisuuden hoitaa koko prosessin netin välityksellä.

Pitkä laina-aika vs lyhyt laina-aika

Laina-aika määritellään yleensä jo hakemuksen aikana, jolloin voit laskea itsellesi sopivan maksuajan. Laina-aika on erilainen eri tilanteissa ja riippuu siitä, millaista lainaa olet hakemassa.

Kun puhutaan suurista lainoista, kuten esimerkiksi asuntolainat, maksuajat ovat pitkiä ja usein kymmenissä vuosissa. Laina-aika voi olla 15 vuotta, 20 vuotta tai jopa 25 vuotta. Tämä johtuu tietysti suoraan siitä, miten suuri laina on. Pienemmät lainat, kuten vaikka kulutusluotto, ovat monesti sellaisia, jotka voit maksaa takaisin muutaman kuukauden tai muutaman vuoden aikana eli niiden laina-aika on suhteellisen lyhyt.

Laina-ajat vaihtelevat siis suuresti ja voivat olla melkein mitä vain kuukauden ja useamman kymmenen vuoden väliltä. Pikavipit ovat usein niitä lainoja, jotka maksetaan nopealla aikataululla takaisin, sillä summat ovat yleensä korkeintaan parin sadan euron suuruisia.

Kun haet lainaa, sinun ei kannata katsoa ainoastaan sitä, miten pienissä erissä haluat lainan maksaa, vaan huomata myös se, miten korot vaikuttavat summaan pidemmällä maksuajalla – mitä pidemmän ajan valitset maksamiselle, sitä suuremmaksi korko kasvaa.

Laina-aikaan voi liittyä myös muita ominaisuuksia. Esimerkiksi bullet-lainassa maksuaika toimii niin, että maksat laina-aikana ainoastaan koroista tulevat kulut, mutta et lyhennä itse lainaa vielä. Vasta, kun laina-aika päättyy, maksat viimeisessä erässä myös lainaamasi summan takaisin. Tämä tuo joustoa siihen, kuinka paljon sinun täytyy käyttää kuukausittain lainaan.

Joskus lainanmyöntäjät tarjoavat myös mahdollisuuden siihen, että voit laina-aikana muuttaa maksusuunnitelmaa tai jopa maksaa etukäteen lyhennyksiä, eli nopeammalla aikataululla kuin alunperin sovittu. Nämä vaihtoehdot riippuvat täysin tekemästäsi sopimuksesta, joten tarkista tiedot ennen lainan ottamista.

Ota huomioon myös lainan korko ja muut kulut

Ymmärtääksesi kuinka monta euroa kuukaudessa laina sinulle maksaa, ovat korot ja muut lainaan liittyvät kulut tärkeitä huomioida, kun olet tekemässä lainahakemusta. Korot ja niiden suuruus ovat yksi suurimmista eroavaisuuksista eri lainojen välillä ja korot vaikuttavat suoraan siihen, kuinka paljon laina maksaa sinulle lopulta. Tämän vuoksi sinun tulisikin tutkia niitä sekä yksittäisen kuukausierän kannalta että kokonaisuuden kannalta. Jokainen laina pitää kuitenkin sisällään jonkinlaisen koron, joten sinun tarvitsee vain valita niistä paras.

Korko on osa jokaista maksuerää, joka lisätään varsinaisen lainasumman päälle. Lainalle ilmoitetaan usein nimelliskorko, joka on luotonantajan määrittelemä korko, jonka se perii korvauksena lainatusta rahasta.

Se, mihin kuitenkin erityisesti tulee kiinnittää huomiota lainoja vertaillessa on lainalle ilmoitettu todellinen vuosikorko, joka määrittää sen kuinka paljon laina todellisuudessa maksaa sinulle. Todelliseen vuosikorkoon vaikuttavat myös lainan muut kulut varsinaisen koron lisäksi eli esimerkiksi avausmaksu, kuukausittaiset tilinhoitokulut ja muut mahdolliset laskutus- ja käsittelykulut.

Todellinen vuosikorko kertoo siis mitkä ovat lainaan liittyvät todelliset kokonaiskustannukset vuoden ajalta. Mitä pienempi todellinen vuosikorko on, sitä edullisempi laina on.

Korot vaihtelevat paljonkin eri lainanmyöntäjien välillä ja riippuen siitä millainen laina on kyseessä, muutamista prosenteista jopa 15-20 prosenttiin. Joskus voi olla niin, että esimerkiksi vakuudet voivat tehdä korosta entistäkin pienemmän. Pikalainojen todellinen vuosikorko on aina yleensä suurempi, kuin pidempiaikaisten lainojen vuosikorko.

Korkoihin liittyen kannattaa myös huomioida, että korko ei pysy välttämättä samana koko laina-aikaa. Lyhytaikaisessa lainoissa korot harvoin muuttuvat, mutta pitkillä laina-ajoilla lainan korko voi muuttua moneen kertaan laina-aikana, riippuen yleisestä taloustilanteesta. Korko on luonnollisesti erilainen 15 vuoden maksujalla kuin kuuden kuukauden maksuajalla. Kannattaa siis ottaa huomioon lainaa hakiessa, että sinulla tulee olla varaa maksaa takaisin varsinaisen lainan lisäksi myös lainan korot.

Jos korot nousevat, myös maksuerät ja lainan lopullinen hinta nousevat. Nämä asiat kannattaa muistaa aina, kun etsit itsellesi edullista lainaa.

Lisäksi lainavakuutus on kulu, joka on hyvä huomioida. Suurten lainojen kanssa vakuutus voi olla hyvin tarpeellinen, kun taas pienissä lainoissa se saattaa vain nostaa sen hintaa turhaan. Arvioi siis omaa tilannettasi ja selvitä tarkoin kaikkia lainalle tulevia kuluja, jotta voit hakea sopivaa summaa.

Korkojen nousuun voi varautua

Jos haluat lisävarmuutta lainan hakemiselle ja sinua mietityttää korkojen nousu, on olemassa erilaisia tapoja, joilla voit varmistaa niiden pysymisen valitsemissasi rajoissa.

Korkokatto on yksi tapa, millä voit varmistaa sen, että tiedät, kuinka paljon korko voi suurimmillaan olla. Tämä on maksullinen ratkaisu ja usein sovittavissa lainanmyöntäjän kanssa, erityisesti silloin, kun kyseessä on pidemmälle ajalle tuleva laina.

Toinen tapa, jolla voit olla täysin varma lainan hinnasta, on kiinteäkorkoinen laina. Se tarkoittaa nimensä mukaisesti sitä, että lainaan sovitaan pysyvä korko, joka ei muutu laina-aikana ja lainan kuukausierä pysyy samana. Se ei siis voi vaihdella ja saat itsellesi mielenrauhan kulujen suhteen.

Lainan kilpailuttaminen kannattaa

Lainoihin liittyvät ehdot ja kulut sekä korkojen suuruudet vaihtelevat suuresti keskenään, mikä johtaa siihen, että sinulla saattaa olla vaikeuksia valita juuri se oikea vaihtoehto. Edullisen lainan löytämiseen kannattaakin käyttää hieman ylimääräistä aikaa, ettet valitse epähuomiossa tarpeettoman kallista vaihtoehtoa.

Lainan hakemisen kanssa onkin hyvä lähteä eteenpäin siitä, että voit kilpailuttaa eri lainanmyöntäjiä, sillä lainojen vertailu auttaa sinua saamaan luotettavan ja parhaan mahdollisen lainan.

Miten lainojen kilpailutus sitten onnistuu? Yksi tapa on lähettää lainahakemus usealle eri lainanmyöntäjälle ja vertailla sitten lainatarjouksia, jotka heiltä saat. Näin saat valita saatavilla olevista vaihtoehdoista itsellesi kannattavimman ratkaisun.

Toinen tapa on etsiä lainojen kilpailutukseen erikoistunut sivusto, joka etsii sinulle valmiiksi tietoa eri lainoista eikä lainan kilpailuttamista tarvitse suorittaa kokonaan alusta loppuun itse. Tämä on hyvä vaihtoehto, kun haluat löytää vastauksen nopeasti, etkä halua ottaa yhteyttä useampaan lainanmyöntäjään itse. Kilpailutuksen avulla saat selville, mistä saat haluamasi lainasumman edullisesti ja parhailla ehdoilla. Kilpailuttamiseen erikoistuneet sivustot kokoavat sinulle tietoa usealta eri lainanmyöntäjältä ja saat ajantasaiset tiedot siitä, minkälaista lainaa sinun on mahdollista saada.

Hae lainaa yhdellä hakemuksella

Nykyään netissä on paljon erilaisia lainojen kilpailutuspalveluita, joiden avulla voit hakea edullista lainaa todella helposti ja löytää etsimäsi runsaan tarjonnan joukosta. Voit tehdä lainahakemuksen erilaisten sivustojen, kuten vaikka Lainahain kautta, joiden avulla lainan hakeminen tapahtuu mutkattomasti vain muutamassa minuutissa.

Yhdellä hakemuksella on mahdollista saada lainatarjoukset saman päivän aikana jopa kymmeniltä eri lainantarjoajilta, joita voit vertailla. Kun olet käynyt lainatarjoukset huolellisesti läpi, voit valita itsellesi parhaan ja edullisimman vaihtoehdon.

Lainahai on apunasi kaikissa lainaan liittyvissä asioissa.